Скрытые проценты по кредиту: как вернуть?
Банки берут скрытые комиссии — об этом, наверное, слышали все, но далеко не все понимают, что потенциальной жертвой такого обмана является любой человек, взявший кредит. Вот уже два года в Ревде бесплатно вернуть скрытые комиссии помогают юристы общественной организации по защите прав потребителей «Верное решение». Ее руководитель Илья Нестеров ответил на десять самых популярных вопросов, которые ему задают клиенты.
1. Сколько стоят ваши услуги?
Это бесплатно. Мы работаем в форме общественной организации. В отличие от юридических компаний, за свою помощь мы не берем денег с клиентов. Все издержки нам компенсирует банк, уплачивая штраф в нашу пользу. Вам полностью возвращается сумма страховки, комиссия, проценты, начисленные на нее, а также компенсация морального вреда.
2. Законно ли требование о возврате комиссии?
Любой заемщик может вернуть уплаченную банку комиссию. И это абсолютно законно. Мы располагаем всеми возможностями, чтобы помочь вам в сложных и запутанных ситуациях, при этом все наши действия будут законными. В общественную организацию «Верное решение» только за последние полгода обратилось более пятисот человек, а юристы организации выиграли дел более чем на 6 млн рублей. Мы работаем во многих городах Свердловской области.
3. Влияет ли возврат комиссии/страховки на кредитную историю?
Возврат комиссии/страховки — законная процедура, и никак не влияет на вашу кредитную историю. В бюро кредитных историй банки заносят информацию только о просрочках по кредиту и кредитные обязательства.
4. Если имеются просрочки по данному кредиту, можно ли вернуть страховку?
Судом не учитываются ваши просрочки при возврате страховок. Если банк навязал дополнительные услуги, то по закону обязан вернуть их в полном объеме.
6. Если в процессе работы по возврату страховки появятся просрочки по платежам, какие могут быть последствия?
Для урегулирования вопроса по просрочкам необходимо в досудебном порядке обратиться в банк, грамотно (!) составив заявление на реструктуризацию. При этом на возврат страховки это все равно не влияет, так как банки, включая такие условия в договор, изначально действуют незаконно.
5. Могу ли я вернуть комиссию/страховку, если кредит уже выплачен?
Вернуть комиссию/страховку возможно как при выплаченном кредите, так и если кредит в процессе выплаты. Но только лишь в течение трех лет с момента получения кредита, так как установленный законом срок исковой давности по кредиту — три года. Поэтому срочно проверьте свои кредитные договоры.
7. Сколько длится процедура возврата страховки?
В среднем 3-5 месяцев, с учетом предъявления претензии и подачи иска. Многое зависит от загруженности работы суда, куда подается иск. Кстати, присутствовать на суде необязательно. Вы подписываете ходатайство, чтобы мы представляли ваши интересы в суде.
8. У банка, в котором был взят кредит со страховкой, отозвали лицензию. Можно ли вернуть страховку?
Если у вас на руках имеется договор страхования, то можно будет обратиться в суд с исковыми требованиями к страховой компании, а не к банку.
9. Я не могу найти кредитный договор. Вы сможете помочь без него?
Да, http://ferroblesa.com/dengi-do-zarplaty-v-kredit-za-0-1-v-den/ потому что копии кредитного договора и график платежей есть в банке, с которым вы сотрудничаете, и он обязан предоставить их вам по вашему запросу. Заказывая данные бумаги, попросите приложить к ним детализированную выписку со счета за период пользования кредитом. Этот документ даст возможность установить точный размер уплаченных банку комиссий, следовательно, и средств, которые подлежат возврату.
10. У всех ли банков можно отсудить комиссию/страховку?
В каждом регионе сложилась своя судебная практика. Многое зависит от условий договора, а также от региона, в котором будет рассмотрено ваше дело. Точный ответ на этот вопрос можно получить лишь после детального юридического анализа, так как у каждого банка разработана своя форма кредитного договора. Пока через суд можно вернуть страховку и комиссии по следующим банкам: «Уральский банк реконструкции и развития», «Азиатско-Тихоокеанский банк», «Восточный экспресс банк» и «Кольцо Урала». По остальным банкам, как правило, возврат страховки возможен только при досрочном закрытии кредита.
В Ревде юристы «Верного решения» принимают по адресу: Мичурина, 38, в кабинете 8, телефон 8(922)032-72-36. В Первоуральске по адресу: проспект Ильича, д. 13а, корпус 1, офис 103, телефон 8(922)027-62-47. Электронный адрес приемной: [email protected] При себе нужно иметь документы:
- Кредитный договор (в случае утери получить копию в банке)
- Документ, подтверждающий оплату комиссии — приходно-кассовый ордер или детализированная выписка по счету (банк не вправе отказать в выдаче этих документов, согласно статье 10 Закона «О защите прав потребителя»)
- Паспорт (копия первой страницы и прописки).
27 июля в 11.00 в библиотеке им. Пушкина пройдет бесплатная консультация по вопросам возврата комиссий.
comments powered by HyperComments
Однако, существуют некоторые оговорки
Сбербанк, например, не дает право погасить всю сумму займа в первый же месяц его пользования. К тому же, каждый из продуктов, которые предоставляет Сбербанк, имеет свои условия возврата по кредиту, где может быть расписано, что раньше назначенного срока вы не можете его погасить. Чаще всего, по крайней мере, в Сбербанке, речь идет о полном погашении долга и процентов по нему, поскольку частично вернуть кредит вы можете в любое время.
Потребитель понимает, что банк может его обсчитать, хотя многие и верят в то, что банк не может включить в сумму выданных денег скрытых процентов, но на какую сумму – определить не может. А сделать это и не сложно. Вам понадобится рассчитать величину начисленных процентов по кредиту к погашению процентов и посчитать то количество денег, которые пропорционально выплачиваются каждый месяц до полного погашения.
Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 миллиона рублей, взятому на 20 лет, по ставке 13.75% заемщик должен выплатить банку процентов на 3,88 млн рублей (согласно онлайн-калькулятору «Сбербанк»). При досрочном погашении, например, по истечению трех лет, потребитель может осуществить возврат уплаченных 26% или 230 тыс.рублей от суммы всех платежей за 3 года.
Что касается возврата по ипотечному кредиту, здесь тоже есть свои особенности. Во-первых, чтобы сделать возврат уже уплаченных банковских процентов по ипотечному кредиту, заемщик должен быть устроен официально и платить страховые отчисления. Кроме того, такой потребитель может рассчитывать на возврат НДФЛ, который он уплатит по месту работы и возврат налога, рассчитываемого в зависимости от размера процентов по кредиту.
По ипотечному кредиту заемщик также может вернуть переплаченные деньги, только за счет работодателя. Для этого необходимо, чтобы такая схема действия была предусмотрена трудовым договором, займ должен быть целевым, т.е. взятым на определенные нужды, а также сотрудник должен выплачивать эти деньги сам, а вот работодатель уже возмещает сумму уплаченных процентов.
Работодателю это также выгодно, поскольку он имеет право уменьшить доходы на сумму этих выплат, освобождается от уплаты взносов в ФСС и уплаты НДФЛ.
Вернуть проценты можно даже по потребительскому кредиту.
Для этого нужно подать заявление в филиал, где был оформлена сделка, или отправить его в центральный офис банка. Если же вы решили обратиться сразу в суд, заявление подаете в отделение по месту жительства и прилагаете к нему сумму, на которую вы хотите осуществить возврат денежных средств и оплату морального вреда. Сюда же вписываются расходы на юриста, если вы к нему обратились. Но срок таких заявлений – 3 года. Не спешите доводить дело до суда, крупнейшие банки страны — Сбербанк и ВТБ24 , скорее всего, вернут вам переплату сразу.
А теперь о том, как же осуществить возврат переплаченных процентов по кредиту. Ниже будет представлен алгоритм действий
Следует отметить, что ваши действия зависят от вида кредита, но общая схема такая:
- Вы «закрываете» всю сумму кредита обычным способом. Можно это сделать даже через онлайн-сервисы, например, Сбербанк-онлайн.
- Обращаетесь по месту получения кредита в тот день, когда наступает очередной платеж.
- Банк пересчитывает либо график погашения задолженности, если вы осуществили частичный возврат средств, либо полностью освобождают вас от кредита.
Такая схема работает при аннуитентных, то есть одинаковых, ежемесячных платежах.
При дифференцированном способе выплаты процентов немного иной набор действий:
- Пополняете счет любым удобным образом.
- Обращаетесь в офис банка в день платежа и подписываете документ на досрочное погашение. Все крупные банки, например, Сбербанк, делают перерасчет в случае, если вы закрыли задолженность частично, и рассчитывает новую сумму долга.
В обоих вариантах досрочное погашение предполагает закрытие суммы основного долга, проценты уже не выплачиваются. Перед тем, как гасить всю сумму или частично долг, узнайте, сколько вы остались должны банку. Например, через онлайн-сервисы, которые предоставляет всем своим клиентам Сбербанк.
Объем досрочного погашения различных видов кредитов в России довольно велик, особенно с учетом досрочного погашения средств по потребительскому кредитованию. И еще неизвестно, каких претензий к банкам больше: по возврату переплаченных процентов по кредиту или возврату средств за скрытые комиссии.
Важная информация
В ГК РФ вопросы кредитования затронуты в общем виде. Всего 3 статьи данного кодифицированного акта, посвящены данным отношениям.
В то же время, разработан специализированный ФЗ «О потребительском кредите». В этом документе более подробно рассмотрены различные вопросы, касающиеся кредитования. Например, ст. 9 – «проценты по договору».
В данной норме сказано о том, что ставка по потребительскому займу может рассчитываться различными способами:
Как правило, на практике используется именно первый способ расчёта. Но случаются и исключения. О них следует помнить и внимательно знакомиться со своим договором до его подписания.
Что нужно знать
На практике часто случаются такие ситуации, когда банки обещают минимальную процентную ставку в своих рекламах и доверчивые граждане оформляются кредит, особо не вникая в договор. Бланк кредитного договора можно скачать здесь.
К сожалению, именно невнимательность становится частой причиной негативных последствий оформления кабальных сделок, то есть соглашений с такими условиями, которые ставят клиента в крайне невыгодное положение.
Если внимательно присмотреться к таким реклама, то можно заметить пресловутые «звёздочки» — сноски с уточнением информации.
Там-то и будет дана расшифровывающая информация о том, что процентная ставка, указанная в рекламе, является минимальной. На самом же деле размер переплаты определяется условиями кредитования.
Даже если в вашем договоре указана ставка в 10-15%, оставшаяся сумма может быть «компенсирована» за счет различных комиссий. Таким образом, итоговый размер переплаты определяется также дополнительными сборами, а не только процентами.
Какого его значение
Банк – коммерческое учреждение, основанная цель которого – извлечение прибыли.
Соответственно, такой кредитор не может выдавать деньги клиентам на бесплатной основе. Проценты – это заработок банка.
Напоминаем, что обычный займ может быть безвозмездным, то есть за пользование деньгами не взыскиваются проценты.
Но это возможно при заключении сделки между физическими лицами, а также обычными организациями. Банк передает средства только на возмездной основе.
Наверняка, многие видели рекламные объявления, в которых кредитор предлагал деньги под 0%. Этот продукт особенно популярен в сфере автокредитования.
На самом же деле, банк также получает средства в качестве процентов, но сам продавец делает скидку на показатель процентной ставки.
Данный кредит – это не более, чем маркетинговый ход для привлечения клиентов в автосалон. Продавец авто заключает соглашение с банком, которые готов работать на подобных условиях.
Законные основания
Законно ли взимать деньги в качестве процентов. Конечно же. Об этом прямо говорится в ГК РФ (ст.819).
В данной норме определено, что заемщик обязуется вернуть средства, полученные от кредитора, а также проценты за пользование ими, которые рассчитываются от числа оформления кредита.
Более подробно о ставке сказано в ФЗ «О потребительской кредите». В том числе в данном законе определён порядок применения переменных величин и процентов.
Гражданское законодательство является относительно свободной отраслью права, многие вопросы решаются по решению сторон, вступающих в данные правоотношения.
При оформлении кредита кредитор и заемщик подписываются соглашение, в котором устанавливаются особенности их взаимодействия.
Также в каждом конкретном случае утверждаются индивидуальные условия кредитования – сумма, срок, проценты, ответственность и пр.
Формула расчета процентов по кредиту
Формула расчета определяется схемой начисления процентов. О них мы уже довольно подробно рассказывали выше. На самом деле, рассчитать подобный кредит не так-то трудно. Мы представим формулы, по которым можно провести вычисление.
Аннуитетные платежи (сложные)
Величина аннуитетного платежа определяется по формуле:
